Autólízing Gyakori Kérdések és Tudnivalók

Az autó lízing ma az egyik leggyakoribb finanszírozási forma új és használt gépjárművek beszerzésére - különösen cégek, de bizonyos esetekben magánszemélyek számára is. Ha autót vásárolnál és nem áll rendelkezésre a teljes vételár, akkor finanszírozási lehetőség után kell nézned. Az alábbiakban az autólízinget mutatjuk be részletesebben, valamint megmutatjuk, miben tér el egy hitelkonstrukcióktól.

Mi is az a lízing?

A lízing egy olyan finanszírozási konstrukció, amelynek keretében a lízingcég megvásárolja az autót, majd azt meghatározott futamidőre használatba adja az ügyfélnek havi díj, azaz lízingdíj ellenében. A futamidő alatt a jármű a lízingcég tulajdonában marad, az ügyfél pedig havi törlesztőrészletet fizet a használatért. A lízinget leggyakrabban új vagy fiatal használt autók beszerzésére használják, de kifejezetten elterjedt megoldás céges flottabővítésnél is.

A lízing típusai

A lízingnek számos formája létezik, amelyek eltérő előnyöket és feltételeket kínálnak. Ezek közül a leggyakoribbak a zárt végű, a nyílt végű és az operatív lízing.

• Zárt végű lízing

  Ez a forma elsősorban magánszemélyek számára elérhető, gyakorlatilag számukra ez a legjellemzőbb lízingtípus. A lényege, hogy az ügyfél egy önrész kifizetése után használatba kap egy autót, a futamidő lejártával pedig a tulajdonába kerül (pontosabban maradványértéken megvásárolja, ami gyakran 0 Ft). A zárt végű lízing esetén a futamidő végén az autó tulajdonjoga automatikusan az ügyfélre száll, feltéve hogy minden lízingdíjat és kapcsolódó költséget maradéktalanul megfizetett.

• Nyílt végű lízing

  A nyílt végű lízing során az ügyfél az önrész letétele után havi lízingdíj ellenében használja az autót, ami itt is a lízingcég tulajdona. A futamidő lejártával pedig dönthet róla, hogy maradványértéken megvásárolja-e az autót, vagy az maradjon a lízingcég tulajdonában. Ez a konstrukció elsősorban vállalkozások és cégek számára lehet előnyös, különösen azért, mert bizonyos feltételek mellett ÁFA-visszaigénylésre is lehetőséget ad, valamint rugalmasabb flottakezelést tesz lehetővé. A nyílt végű pénzügyi lízinget kizárólag egyéni vállalkozók és társas vállalkozások vehetik igénybe. A nyílt végű lízing szolgáltatásnak minősül, ezért a céges személyautó lízingdíj áfájának minimum 50 százaléka visszaigényelhető (lízing áfa átalány elszámolás). Ezzel szemben útnyilvántartás vezetése mellett a lízingdíj áfájának 90-100 százaléka is leírható. A vállalkozások választhatnak a kétféle elszámolás közül.

• Operatív lízing (tartós bérlet)

  Az operatív lízing (más néven tartós bérlet) esetében az autó nem kerül az ügyfél tulajdonába, és a futamidő végén a járművet vissza kell adni a lízingcégnek. Jellemzően fix havi díjjal működik, amely sok esetben nemcsak az autó használatát, hanem bizonyos kiegészítő szolgáltatásokat is tartalmaz, például szervizelést, karbantartást vagy akár biztosítást. Az operatív lízing elsősorban cégek számára lehet előnyös, különösen flottakezelés esetén, mivel tervezhető, átlátható havi költségeket biztosít. Az operatív lízing is szolgáltatásnak minősül, hasonlóan a nyílt végű lízinghez, ezért az ÁFA-visszaigénylési feltételei is azonosak.

Lízing vagy személyi kölcsön: melyiket válasszam?

Fontos, hogy mielőtt választunk, tudjuk, mi a kettő közötti különbség. A lízing egy tulajdonjogon alapuló finanszírozási forma. A gyakorlatban ez annyit tesz, hogy a futamidő alatt a lízingcég az adott eszköz, például személyautó tulajdonosa, majd az időszak végén, az utolsó törlesztés befizetése után válik tulajdonossá az ügyfél (zárt végű lízing esetén). Ezzel szemben egy személyi kölcsönnél nincs szükség önerőre, a bank kizárólag az igazolt nettó jövedelem alapján hitelez.

A rugalmasság szempontjából a személyi kölcsön általában szabadabb felhasználást tesz lehetővé, hiszen nincs fedezet és a finanszírozó nem tulajdonos, míg a lízing szerződéses keretei szigorúbbak lehetnek. Ha valaki felvesz egy személyi kölcsönt, az összeget természetesen költheti autóra, de ha nincs határozott hitelcél, akkor a szabadon felhasználható személyi kölcsön is szóba jöhet.

Fontos tisztázni, hogy a finanszírozók, köztük a lízingcégek, bankcsoportok úgynevezett risk price-t alkalmaznak. Vagyis a kockázat mértéke alapján határozzák meg egy-egy termék, eszköz árát és ehhez kapcsolódóan a finanszírozás költségeit. Egy személyi kölcsön, ami nem tartalmaz meghatározott hitelcélt, jóval drágább, mint egy pénzügyilízing-konstrukció. Maradva az autófinanszírozásnál, egy márkakereskedésben például olcsóbban juthatnak hozzá az ügyfelek a lízingkonstrukcióhoz, mivel a lízingcég lesz a tulajdonos a futamidő végéig. Ezért sokkal kisebb a kockázata, mint egy személyi kölcsönből vásárolt autóhoz képest, utóbbinál nincs igazi fedezete, biztosítéka a lízingcégnek, pénzintézetnek.

Hogy mikor melyik a jobb választás, az az egyéni helyzettől függ. Ha nincs önerő, és gyors, rugalmas megoldásra van szükség, akkor a személyi kölcsön lehet a praktikusabb opció. Ha viszont alacsonyabb havi terhet és strukturált, kifejezetten autófinanszírozásra szabott konstrukciót keres, akkor a lízing lehet kedvezőbb.

Az autólízing előnyei

A lízing az autóvásárlók körében rendkívül népszerű, és számos előnnyel járhat, különösen bizonyos helyzetekben.

• Alacsonyabb havi törlesztőrészlet: A lízing egyik legnagyobb előnye, hogy a maradványérték alkalmazása miatt a havi törlesztőrészlet gyakran alacsonyabb, mint egy hasonló összegű hitel esetén.
• Adózási előnyök cégeknek: Cégek számára további előnyt jelenthet, hogy nyílt végű lízing esetén - bizonyos feltételek mellett - lehetőség van az ÁFA visszaigénylésére, illetve a lízingdíj költségként is elszámolható.
• Strukturált és tervezhető finanszírozás: A konstrukció előnye továbbá a strukturált, előre tervezhető finanszírozás, amely pontosan meghatározza a havi fizetési kötelezettségeket.
• Biztonságosabb és olcsóbb finanszírozás új autóknál: Összességében minél újabb, minél biztonságosabb egy autó, annál olcsóbb lesz a lízingfinanszírozás.

Az autólízing hátrányai és buktatói

Bár számos előnye van, a lízingnek is vannak hátrányai és potenciális buktatói, amelyekre érdemes figyelni.

• Kötelező CASCO biztosítás: Az egyik legfontosabb hátránya a lízingnek, hogy a finanszírozó általában kötelezővé teszi a teljes körű CASCO biztosítás megkötését, ami jelentősen növelheti a havi kiadásokat.
• Nem az ügyfél tulajdona a futamidő alatt: További hátrány, hogy a futamidő alatt a jármű nem az Ön tulajdona, hanem a lízingcégé, ami bizonyos korlátozásokkal járhat.
• Költséges előtörlesztés vagy felmondás: A szerződés futamidő előtti lezárása gyakran jelentős többletköltséggel járhat, például előtörlesztési díj vagy a fennálló tartozás egyösszegű megfizetése formájában.
• Túl magas maradványérték: Az egyik leggyakoribb buktató a túl magasra meghatározott maradványérték. Ez ugyan csökkentheti a havi törlesztőrészletet, de a futamidő végén jelentős összeg maradhat hátra.
• Hosszabb elbírálási folyamat: Az önerőre való szükségesség mellett, a lízing elbírálási folyamata is jellemzően hosszabb lehet.

Lízing igénylés feltételei

Az autólízing igényléséhez bizonyos feltételeknek kell megfelelni, legyünk akár magánszemélyek, akár vállalkozások.

Önerő

Autó lízing esetén általában a vételár 20-40%-ának megfelelő önerőre van szükség. A lakossági ügyfeleknél szintén lényeges a saját erő vagy más néven önerő, aminek mértéke minimum 20 százalék kell legyen. A gyakorlatban autó lízing esetén ritkán, szinte egyáltalán nem érhető el 0% önerő. A lízingcég ugyanis a finanszírozás teljes időtartama alatt tulajdonos marad, és a kockázat csökkentése érdekében jellemzően elvárja, hogy az ügyfél saját forrással is részt vegyen a vásárlásban. Elméletben előfordulhatnak akciós ajánlatok vagy speciális konstrukciók, de ezek ritkák, és jellemzően szigorú feltételekhez kötöttek. Ha valaki kifejezetten 0% önerővel szeretne autót vásárolni, akkor inkább a szabad felhasználású személyi kölcsön jöhet szóba. Ennél a konstrukciónál nincs fedezet és nincs kötelező önrész sem, így a teljes vételár finanszírozható hitelből. A futamidőre és az önerőre vonatkozó feltételek pedig azért vannak, hogy a magánszemélyek ne vállaljanak túlzott kockázatot.

Jövedelem és hitelmúlt

Autó lízing igényléséhez minden esetben szükség van igazolt, rendszeres jövedelemre, amely fedezetet nyújt a havi lízingdíjak megfizetésére. Fontos feltétel a pozitív hitelmúlt is: az ügyfél nem szerepelhet aktív negatív státusszal a KHR-ben (Központi Hitelinformációs Rendszer).

Vállalkozásokra vonatkozó különleges feltételek

Vállalkozások esetén a bírálat további szempontok alapján történik. Jellemzően szükség van legalább egy lezárt üzleti évre, stabil és igazolható árbevételre, valamint NAV-igazolásra arról, hogy a cégnek nincs köztartozása.

Jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM)

Azt, hogy mekkora finanszírozást vehetünk igénybe, a jövedelemarányos törlesztési mutató, vagyis a JTM is befolyásolja, amit a havi jövedelmünk alapján lehet kiszámítani. Elsősorban az úgynevezett jövedelemarányos törlesztési mutató, az úgynevezett JTM számít még ismeretlen fogalomnak. Bár évek óta létezik, nem minden esetben vannak tisztában a potenciális ügyfelek azzal, hogy más konstrukciókban meglévő tartozásukat - például személyi kölcsönüket, jelzáloghitelüket, esetleg korábban bevállalt készfizető kezességüket - figyelembe kell venni a jövedelemarányos törlesztési mutató kiszámításakor. Ugyanezt a túlzott eladósodás megelőzését szolgálja a már említett jövedelemarányos törlesztési mutató is.

A lízingszerződés fontos részletei

Egy autó lízingszerződés több olyan elemet tartalmaz, amely hosszú távon jelentősen befolyásolja a teljes visszafizetendő összeget és a havi pénzügyi terheket.

Havi törlesztőrészlet és futamidő

A havi törlesztőrészlet nagyságát több tényező határozza meg: az önerő mértéke, a futamidő hossza, a kamatozás típusa és a maradványérték. Rövid futamidőnél magasabb a havi részlet, de kevesebb kamatot kell fizetni. Közepes futamidőnél kiegyensúlyozottabb a havi teher és a teljes visszafizetés. A lakossági finanszírozásnál fontos kritérium, hogy a futamidő minimum 12 hónap, a maximuma pedig 84 hónap. Cégek esetében akár a 6 hónapos futamidő is működhet, illetve ott van még mozgástér.

Kamat és THM

A konstrukció lehet fix vagy változó kamatozású. Fix kamat esetén a részlet a teljes futamidő alatt változatlan marad, ami kiszámíthatóbbá teszi a pénzügyi tervezést. Az elmúlt években a Magyar Nemzeti Bank kommunikációjának is köszönhető, hogy egyre többen választják a fix kamatozású megoldásokat a változó kamatozásúak helyett. Előbbieknél a havonta fizetendő összeg a kamatkörnyezet esetleges változása esetén sem módosul, míg a változó kamatozásúaknál ez előfordulhat. Így az előbbiek biztonságosabbak, kiszámíthatóbbak, utóbbiak viszont rizikósabbak az ügyfelek számára. Éppen ezért az autófinanszírozás is egyre inkább megy a fix kamatozás irányába. A kamatszintek miatt kifejezetten racionális és hosszú távon jó döntésnek számít az, hogy ha fix kamaton igénylik az ügyfelek a lízingkonstrukciókat.

A THM, azaz Teljes Hiteldíj Mutató mutatja meg a finanszírozás teljes éves költségét százalékos formában. Arra érdemes figyelni, hogy a THM az adott konstrukcióra és feltételekre vonatkozik. Ha például magasabb önerőt vagy rövidebb futamidőt választ, a mutató is változhat. Pár évvel ezelőtt még a legtöbb feltételt részletesen el kellett magyarázni, ma már más a helyzet. Tudnak róluk és a legtöbben rákérdeznek. Ilyen például a teljes hiteldíjmutató, a THM. A legtöbb ügyfél tudja, hogy a THM arra szolgált, amire ténylegesen kitalálták: egyrészt arra, hogy valóban összehasonlíthatóak legyenek a különböző konstrukciók.

Díjak és költségek

A lízingszerződés gyakran tartalmaz egyszeri és rendszeres díjakat is. Ilyen lehet a szerződéskötési díj, az adminisztrációs költség, a folyósítási díj vagy akár a szerződésmódosítás díja. Ezek a költségek egyenként nem mindig tűnnek jelentősnek, de összességében számottevően növelhetik a teljes visszafizetendő összeget. A lízingszerződés idő előtti megszüntetése általában nem költségmentes. Bizonyos esetekben ez több százezer forintos többletterhet is jelenthet. Ugyancsak fontos a késedelmi kamat mértéke és az, hogy milyen gyorsan válhat a szerződés felmondhatóvá fizetési csúszás esetén. Az apróbetűs részek - például módosítási díjak, késedelmi kamatok vagy biztosítási feltételek - is kedvezőtlen helyzetbe hozhatják az ügyfelet. Összességében az apróbetűs részek nem pusztán formai elemek: ezek határozzák meg, milyen költségekkel és kockázatokkal jár a konstrukció a gyakorlatban.

Maradványérték és visszavásárlási feltételek (nyílt végű lízing esetén)

A futamidő végén maradványértéket határoznak meg. Nyílt végű lízingnél a futamidő végén az ügyfél több lehetőség közül választhat, mivel a jármű tulajdonjoga nem száll át automatikusan. Az egyik opció, hogy az ügyfél - vagy az általa kijelölt harmadik személy - megvásárolja az autót a szerződésben rögzített maradványértéken. Ez az összeg jellemzően a jármű eredeti vételárának 20-40%-a, de pontos mértéke a konstrukciótól függ. Másik lehetőség, hogy az autót nem az ügyfél, hanem egy harmadik fél vásárolja meg ezen az áron. Ha ez sem történik meg, a jármű visszakerül a lízingcéghez, amely értékesíti azt. Nyílt végű lízingnél tehát nem kötelező az autó megvásárlása, de a futamidő végén mindenképpen rendezni kell a maradványérték kérdését. Zárt végű lízingnél viszont a futamidő végén a lízingbevevő tulajdonába kerül az autó.

Összehasonlító táblázat: Lízing típusok

Az alábbi táblázatban összefoglaltuk az autólízing főbb típusainak legfontosabb jellemzőit:

Kell-e CASCO biztosítás a lízingelt autóra?

A legtöbb esetben igen, kell kötnie CASCO biztosítást a lízingelt autóra. A lízingcégek elvárják, hogy CASCO-t köss az autóra, hiszen tulajdonosként óvniuk kell a finanszírozás mögött álló fedezetet. A CASCO díja az autó értékétől, életkorától, a választott önrésztől, a vezetői múlttól és a biztosítási feltételektől függ. Ennek díja azonban nagyon sok mindentől függ, ezért a megadott THM értékek ezt a költséget szinte sohasem tartalmazzák.

Mi történik, ha összetörik vagy ellopják a lízingelt autót?

Ha a lízingelt autó totálkáros lesz vagy ellopják, a helyzet eltér attól, mintha saját tulajdonú járműről lenne szó. Totálkár vagy lopás esetén a biztosító megállapítja az autó káridőponti piaci értékét, és ezt az összeget - a szerződés szerint - a lízingcégnek fizeti ki. Ebből rendezik a fennálló tartozást.

Probléma akkor merülhet fel, ha a biztosító által megállapított kártérítés alacsonyabb, mint a fennálló tartozás. Ez különösen a futamidő elején fordulhat elő, amikor a tartozás még magas, az autó értéke viszont a gyors értékcsökkenés miatt már csökkent. Éppen ezért sok esetben érdemes megfontolni a GAP biztosítás kötését is, amely kifejezetten az ilyen értékkülönbözet fedezésére szolgál.

Ha a másik fél volt a hibás, akkor segíthet a kötelező felelősségbiztosítás, ám nagy valószínűséggel ez nem lesz elég arra, hogy nullán legyél. Ha pedig te voltál a hibás vagy ellopták az autót, akkor a kötelező biztosítás nem térít, hacsak nincs CASCO-d. Amennyiben kisebb törés, sérülés történik, akkor a biztosító alapvetően a tulajdonosnak fizet, ezért a lízingbe vevőnek meghatalmazást kell adnia, hogy az üzembentartó hozzájusson a pénzhez. A lízingcégek általában meghatároznak egy értékhatárt, ameddig nincs szükség eseti meghatalmazásra, ám efölött a dolgot minden esetben jelenteni kell a lízingcégnek, ők pedig döntenek a meghatalmazásról.

Kilométerkorlátozás operatív lízing esetén

Operatív lízingnél - azaz tartós bérletnél - jellemzően van kilométerkorlátozás. A szerződésben előre rögzítik, hogy évente legfeljebb hány kilométert lehet az autóval megtenni. Ha a futamidő végén kiderül, hogy a tényleges futásteljesítmény meghaladja a szerződésben rögzített kilométerszámot, a lízingcég pótdíjat számol fel. Ennek mértéke kilométerenként több tíz ezer forint is lehet, így jelentősebb túllépés esetén akár százezres nagyságrendű pluszköltséggel is számolni kell.

Mikor érdemes autót lízingelni?

Az autó lízing akkor jó választás, ha nem szeretne egyszerre nagyobb összeget kifizetni a jármű megvásárlásakor, hanem inkább kiszámítható, havi részletekben fizetné meg annak árát. Cégek számára a lízing gyakran adózási szempontból is kedvezőbb megoldás lehet, hiszen bizonyos konstrukciók esetén költségként elszámolható, illetve ÁFA-visszaigénylésre is lehetőséget adhat. Új autók esetében általában kedvezőbb feltételek érhetők el (alacsonyabb kamat, kisebb önerő).

Magánszemélyeknek akkor érheti meg a lízing, ha valahonnan egy kifejezetten kedvező, alacsony THM-ű ajánlatot kapnak. Természetesen ilyent nem adnak minden autóra, de ha egy bank pont felajánl egy konstrukciót az általunk kiszemelt járgányra, érdemes lehet elgondolkodni rajta.

Mire figyeljek a lízingcég kiválasztása során?

A megfelelő lízingcég kiválasztása legalább olyan fontos döntés, mint maga a finanszírozási forma. Fontos a futamidő rugalmassága is, vagyis hogy van-e lehetőség módosításra, előtörlesztésre, illetve milyen feltételekkel lehet a szerződést idő előtt lezárni. Végül nem szabad megfeledkezni az ügyfélszolgálat minőségéről sem.

Segítség pénzügyi nehézségek esetén

Sokan megijednek, ha nehéz anyagi helyzetbe kerülnek, ilyenkor mi a teendő? A lízingcégek legfontosabb javaslata ebben az esetben az, hogy a bajba került ügyfél minél előbb egyeztessen az érintett lízingtársasággal. A lízingcég és az ügyfél abszolút egy hajóban eveznek, közös érdek, hogy a problémás esetekre megoldást találjanak. A piacon jelenleg elérhető autófinanszírozási lízingtermékeknél a mindenkori ügyfél gyakorlatilag biztos lehet benne, ha autót vásárol, akkor olyan biztonságos konstrukciót kap, ha esetlegesen anyagi problémája adódik, például megszűnik a munkahelye, és nem tudná fizetni a tartozását, akkor elég visszatolni a lízingcéghez az autót és lezárhatja a konstrukciót, és ez új autók mellett a legtöbb használt autó finanszírozására is igaz. Önmagában a legrosszabb forgatókönyv a finanszírozónak, tehát a lízingcégnek, ha vissza kell vennie az adott eszközt.

Új és használt autó lízingfinanszírozása

Természetesen a lízingcég szempontjából egy új autó finanszírozása kisebb kockázatot jelent, mintha használtról lenne szó. Éppen ezért az utóbbiakra nyújtott konstrukcióknál a fokozottabb kockázat a magasabb THM-ben jelenik meg, azaz drágább lesz a konstrukció és a futamidőben is lehetnek eltérések. Alapvetően az egyes lízingcégek a saját szabályzataikban határozzák meg, hogy maximum hány éves autóhoz nyújtanak finanszírozást. A futamidő indulásakor, azaz a lízingszerződés megkötésekor egy akkor már 6 éves autó sokkal rövidebb időre finanszírozható, mint mondjuk egy az adott pillanatban 2 éves autó.

A használt autókat a lízingcégek nagyon komolyan megvizsgálják, 80-90 százalékuk csak megbízható eredetű használt autót finanszíroz. Alapvetően az új és a használt autók lízingfinanszírozásának majdnem minden eleme megegyezik, utóbbiaknál azonban szigorúbb formában történik.

tags: #auto #lizing #gyakori #kerdesek